按揭又有新还法

交行首推“分段还款法”

8月19日央行再次调整人民币存贷款利率后，房贷一族敏感的神经再次被刺痛——每月要还的贷款利息又要增加了。而对于那些即将贷款买房的年轻人，加息的压力甚至会影响其买房的决定。笔者近日从交通银行上虞支行了解到，该行已于近期推出“分段还款法”这种新的按揭贷款还款方式。

所谓分阶段还款法，是指借款人可以根据自己的收入预期、生活支出等情况，申请将贷款期间分成若干阶段，同时将贷款本金分为若干部分，在每个阶段约定应偿还的本金和还款期数的一种还款方式。比如，从购房到交房入住期间，借款人可以选择象征性地还1元本金、只还贷款利息，待入住新房后再开始归还贷款本金；也可以在自己事业高峰期时选择多还贷款，而在45周岁以后子女教育支出逐渐增大时选择少还贷款。可见，分阶段还款法是一种可以根据借款人的不同情况“量身定制”的个性化按揭贷款还款方式，充分考虑了不同个体的差异化需求。同时，分阶段还款法还可以根据借款人安排，省下不少贷款利息呢。

分阶段还款法只适用于贷款期限在一年以上、采用等额本息或等额本金还款方式的个人住房商业性贷款和个人商铺贷款。采用分阶段还款法，个人住房商业性贷款的本金可分成最多不超过五个阶段偿还，个人商铺贷款的本金可分成最多不超过三个阶段偿还。采用分阶段还款法的个人贷款，每期实际还款额等于阶段内每期还款额与阶段外未归还的所有本金在当期产生的利息之和。

例如：张先生，现年30周岁，年收入约6万元，准备结婚，欲贷款50万元购买结婚用房，贷款期限20年，目前与父母同住。张先生考虑结婚、生子、子女教育等生活安排，以及自己的工作和收入变化等情况，将20年的贷款期限分为5个阶段，采用等额本息法还款：第一阶段两年结婚前无住房支出，同时考虑到准备结婚、生子等生活支出，计划还贷款5万元；第二阶段3年预计本人收入会比目前增加，且可以夫妻共同还款，计划还贷款10万元；第三阶段和第四阶段设定还款期限为各3年，应该达到事业的高峰，收入会进一步增加，计划每3年归还贷款15万元，最后阶段9年考虑到子女的教育支出和赡养老人的费用会进一步加大，计划还贷5万元。

按照张先生的安排，银行工作人员为其制订了还款计划表(贷款利率执行基准利率的0．85倍，即月息4．845‰)：第一阶段每月还款 4392．09元，第二阶段每月还款4729．52元，第三阶段每月还款 5519．66元，第四阶段每月还款4792．91元，第五阶段每月需还款 595．70元，20年归还利息的总额为211261．01元。

采用分阶段还款法，张先生不仅能按照自己的实际情况合理安排各项生活支出，与传统的等额本息法相比，更是省下了135629．67元的利息支出(传统等额本息法需归还利息总额为346890．68元)。