网上银行：离我们有多远？

本报记者 贺陶 通讯员 顾海校

网络的魅力是难以抗拒的。在它诞生的短短几年时间里，电子商务在全球就形成了一股势不可挡的潮流，创造了新经济，带动了传统经济的发展。近年来，随着网络经济的兴起，网上银行纷纷崛起。时下，我市的网络银行也已成为公众特别是“白领一族”关注的热门话题。

据悉，自１９９６年６月中国银行在国内率先设立网站，开始向社会提供网上银行服务以来，建设银行、工商银行、交通银行、中国银行、中信实业银行等一些商业银行陆续开办了网上商业服务。作为基层商业银行，网上银行是新的业务和效益的增长点。２００１年６月，工行上虞市支行在市内率先向社会提供网上银行服务。截至目前，我市的各大商业银行均开办了网上银行服务。据不完全估计，办理网上公司业务的客户超过１００家，个人客户逾４００户，交易笔数７０００余笔，交易金额１７６０００多万元，业务覆盖全市各乡镇、街道。

那么，什么是网络银行呢？与传统的银行业相比，有些什么区别，优势又在哪儿呢？

据市人行的业务人士介绍，网络银行（ＩＮＴＥＲＮＥＴＢＡＮＫＯＲＥ－ＢＡＮＫ），又叫网上银行，在线银行，是指金融机构利用ＩＮＴＥＲＮＥＴ网络技术，在ＩＮＴＥＲＮＥＴ上开设的银行。这是一种全新的银行客户提交方式，使得用户可以不受上网方式（ＰＣ、ＰＤＡ、手机、电视机机顶盒等）和时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。

为了一试网上银行的“深浅”，笔者专门在工行开设了一个账户，并且进行了数次小规模的交易，感受是绝对ＯＫ。几位和我类有同样感触的朋友也认为：“我们过去在书店定书、购书，使用现金支付，有时来送书的时候正逢外出，同事朋友就要代垫书费，一次两次没什么，时间长了自己也不好意思。所以今年新年伊始我们就去办了‘一网通’。上月朋友生日送的ＣＤ也是从网上购买和支付的。”也有人说，“以前缴手机费老要排队，现在敲敲键盘就搞定了。”另一位经商的老兄则说，“我觉得网上银行最大的方便是快和准，足不出户，购物和支付就完成了，而且没有差错。”

一位在金融单位工作多年的老同志说起来更是有板有眼：打开电脑，你可以知道自己的账户里有多少钱；如果上网购物，你的费用也可从网上划账到商店；如果你是一名财务人员，足不出户，就可处理企业间财务。这段话包含了两个概念，一是网上个人银行，二是网上企业银行。前者是为个人用户开设的个人理财方式，后者则是为企业开设的，它通过互联网或其它公用信息网，将客户的电脑连到银行网，成为将银行服务直接送到企业办公室或家中的银行对公服务系统。网上银行的出现，使银行更加贴近用户。它为人们提供了一周７天、一天２４小时随时使用的便利。具有进入因特网经验的用户，在家中、办公室或全球任何地方、任何时间，只要在电脑上键入“网络银行”的站点地址，就可以根据屏幕上的柜台提示办理开户、存款、付账、转账及贷款、购买保险等。那种客户奔走于企业银行之间，因错过营业时间被拒之门外的现象将不会出现。 

据中国互联网信息中心统计，在过去的一年里，我国平均每个月净增网民１００多万，截至去年底，网民数量已超过２２５０万，每６个人中就有１人在上网，中国的网民数已跃至全球前５位。由此看来，互联网与我们的关系正日益密切，这是办网上银行的重要基础。网上银行的新模式正被越来越多的上网者接受，据有关部门统计，我市去年在网上购物付款的个人用户超过千人次，其中，３５岁以下网民占８３．８４％，网民们自费上网的占６０％以上。从这些数据看，网上银行在我市的发展前景是光明的。

Ｅ时代和网络是连在一起的，网上银行也是这个时代应运而生的产物。尽管人们一样津津乐道于网上聊天、网上冲浪，但毕竟手持钞票买卖交易已成了习惯，要一时改变还真不容易，所以相对于网络其他优越的功能而言，网上银行被人们的接受显然慢了半拍。事实上，发达国家使用网上银行人数的比例已相当高，敲敲键盘即可完成的网上支付是他们生活的一部分。而在国内，由于种种原因，网上银行的普及率并不高，那么，网上银行究竟离我们还有多远？

记者在采访中也了解到，网上银行在给消费者带来方便的同时，也存在一些问题需要完善，市民最大的疑惑是：网上银行安全吗？个人网上银行业务尽管是银行业发展的趋势之一，但网络的安全问题却让人担忧。其次是局限性。目前，网络银行的顾客层面较为狭窄，数量很少，上网客户集中在２０─３５岁收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的知识阶层，另外我市上网企业不多，只占我市企业总量的１％不到，说明我市金融消费的主体还没有上网。加上目前我们上网支付的费用相对较高，将众多的潜在用户拒之门外。同时我们缺乏商业环境支持。我们长期以来形成了以现金结算的习惯，信用消费能力还不发达，货币电子化进程较缓慢。人们对网上银行的信用卡、借记卡等网上银行的信用工具心理准备不足。最主要一点是，缺乏法律规范。我国现行的银行立法框架仍主要基于传统业务，对网络银行和网上交易缺乏相应的法规，这种状况需要通过进一步的研究并对现行的银行立法框架进行调整，以促进网上银行积极、稳妥地发展。 

也有人在使用中认为，网上银行用起来有点儿傻。

我的一位朋友到北京出差，使用某行“一卡通”进行了网上支付后，发现它用起来并不太方便。一次，他使用“一卡通”支付在“８８４８”网站地能购的半价书时，网站总是提示“支付过程发生错误，支付失败”。他从周一开始支付，到周三晚上才支付成功，共支付了不下十次。上网费也花了好几元钱。

又有一次，我的另一个朋友用“一卡通”向网上支付账户中划款时，却碰到了不能登陆的问题，当他输入他的用户名和密码后，网站就没有反应了，既不提示出错信息，也不能进入下一个页面。几天后才弄明白，原来网站正在对系统进行升级，网上划款功能暂时不能使用。他还告诉我，在他进行网上支付时，网页上还不时出现带各种技术术语的提示信息，对于他这个“下等”网民而言，只有举手投降。

但不管如何，银行作为一切商务活动的参与者和重要影响者，它的任何一点变化都将整个经济体系产生深层影响。网上银行作为银行业务的一个巨大突破，它的不断推广必将对传统银行业和电子商务的发展进程和模式产生根本性的革命。

伴随着全球互联网的普及和电子商务的飞速发展，将有越来越多的客户通过网络进行各种存取操作，网络银行已不再是传统银行的辅助模式，而真正成为独立的主流渠道。